25/10/2022

أعلن بنك رأس الخيمة عن تحقيق صافي ربح بلغ 878.8 مليون درهم إماراتي في الأشهر الـ9 الأولى من عام 2022، بزيادة نسبتها 64.4% على أساس سنوي

Page1.401AR

أعلى نموّ في صافي الأرباح منذ الربع الثالث من عام 2015 بفضل الميزانية العمومية المتنوعة وانخفاض تكلفة المخاطر في بيئة اقتصادية كلية قوية.

بلغ صافي الربح خلال هذا الربع 351.4 مليون درهم إماراتي بزيادة نسبتها 53.7% مقارنة بالربع الثالث من عام 2021، وهو أعلى صافي ربح ربعي يسجّل منذ الربع الثالث من عام 2015.
ارتفع إجمالي الإيرادات بنسبة 13.6% مقارنة بالربع الثالث من عام 2021 ليصل إلى 915.1 مليون درهم إماراتي، مدعوماً بزيادة لافتة بنسبة 19.5% في صافي إيرادات الفوائد الذي بلغ 652.8 مليون درهم إماراتي وبزيادة بنسبة 1.3% في الإيرادات غير المحملة بالفائدة والتي بلغت 262.3 مليون درهم.
بلغ إجمالي القروض والسلف 36 مليار درهم إماراتي، بزيادة بنسبة 7.5% على أساس سنوي و5.3% منذ بداية العام وحتى تاريخه.
بلغت ودائع العملاء 40.3 مليار درهم إماراتي، بزيادة 8.8% على أساس سنوي و6.9% منذ بداية العام وحتى تاريخه.
أدى نموّ الموجودات المتنوعة والتحسّن المستمر في البيئة الاقتصادية في الإمارات العربية المتحدة إلى تدني انخفاض القيمة بنسبة 47.1% على أساس سنوي.

عوائد سليمة ورسملة جيدة وإحدى أفضل نسب تغطية القروض المتعثرة في القطاع.

ازداد هامش صافي الفائدة بشكل طفيف مسجلاً نسبة 4%، حيث لا يزال من بين الأعلى في القطاع.
تستمر نسبة القروض المتعثرة البالغة 3.2% في التحسن.
لا تزال نسبة تغطية القروض المتعثرة البالغة 156.5% من بين الأقوى في القطاع.
مقاييس ربحية لافتة مدعومة بالعائد على الموجودات ونسبته 2.0% والعائد على حقوق الملكية ونسبته 13.9% وقد تم احتسابهم على أساس سنوي.
لا يزال البنك يتمتع برأس مال جيد مع بلوغ نسبة كفاية رأس المال 17%.

RaheelAhmedCEOAR

حققنا خلال هذا الربع صافي أرباح بلغ 351 مليون درهم إماراتي، وهو الأعلى منذ الربع الثالث من عام 2015، حيث واصلنا مسيرة النمو المستدام واعتمدنا نموذج أعمال متنوع. وأصبح الدخل التشغيلي أكثر توازناً ومدعوماً بنمو الميزانية العمومية القوي. كما أننا نواصل الانضباط في ما يتعلّق بالتكاليف ونحصد فوائد التحوّل في مزيج الأعمال الذي قلّل المخصصات. ويواصل فريق عمل بنك رأس الخيمة الوطني التركيز الكامل على توفير خدمة متميزة للعملاء وتحقيق أفضل النتائج.

وعقدنا شراكة مع منصة "بُنى" للدفع التابعة لصندوق النقد العربي من أجل دعم التجارة عبر الحدود وتعزيز المبادرات الإستراتيجية التي تعزز البنية التحتية للمدفوعات في المنطقة.

ونواصل دعم رواد الأعمال والشركات الناشئة حيث فتحنا أكثر من 8000 حساب جديد لها منذ بداية العام وحتى تاريخه. كما قدمنا حلولاً تمويلية لأكثر من 3800 شركة صغيرة ومتوسطة في الأشهر التسعة الماضية وساعدنا 800 عميل على شراء منازلهم. كما بادرنا إلى تمتين العلاقات الحالية واتّضح ذلك النمو أيضاً من في إنفاق البطاقات والمدفوعات الإجمالية.

ونتيجة لثقة عملائنا، حصلنا على لقب أفضل بنك متوسط الحجم للعام للخدمات المصرفية للأفراد وأفضل بنك للعام للشركات الصغيرة والمتوسطة في الإمارات من جوائز الخدمات المصرفية والمالية الآسيوية. كما حصلنا على جائزة أفضل بنك للشركات الصغيرة والمتوسطة في الإمارات من مجلة جلوبال فاينانس وجوائز التميّز المصرفي.

ونما صافي الأرباح لهذا الربع حيث سجّل خلال 9 أشهر 879 مليون درهم إماراتي، بزيادة نسبتها 64% على أساس سنويّ، مع استفادتنا من نموّ الدخل وإدارة التكاليف الصارمة.

ويعود نموّ دخلنا إلى زخم الميزانية العمومية للبنك في كافة الفئات بالتزامن مع نمو الخدمات المصرفية للأعمال حتى تاريخه بمعدل 906 مليون درهم إماراتي (بزيادة 11%)، والخدمات المصرفية للشركات بمعدل 687 مليون درهم إماراتي (بزيادة 8%) والخدمات المصرفية للأفراد بواقع 231 مليون درهم إماراتي (بزيادة 1.3%). كما نمت ودائع العملاء بنسبة 9% على أساس سنوي مقابل نموّ في إجمالي القروض والسلف نظراً للأهمية التي نوليها لحسن إدارة المطلوبات بالتزامن مع ارتفاع معدل الفائدة.

وأدّى التحوّل المستمر في مزيج الأعمال من أجل تعزيز استدامتها ومرونتها إلى تراجع مخصصات خسائر الائتمان إلى 465 مليون درهم إماراتي، مسجّلاً انخفاضاً بنسبة 47% على أساس سنوي.

بالنهاية، لقد بدأ تحوّلنا الرقمي يحصد نتائجه الأولية حيث استمر عدد العملاء الناشطين رقمياً بالازدياد مسجّلاً 7% على اساس سنوي، فيما حقّقت المعاملات الرقمية رقماً قياسياً تجاوز الـ 15% على أساس سنوي.

Page1.4AR04

تقرير مناقشة وتحليل الإدارة للربع الثالث / منذ بداية عام 2022 وحتى تاريخه

المؤشرات المالية للربع الثالث / الأشهر التسعة الأولى من عام 2022

أبرز مؤشرات الميزانية العمومية

قتطفات المركز المالي

تحسّن ملحوظ في العائد على حقوق الملكية والعائد على الموجودات

*احتسبت على اساس سنوي
**بعد تطبيق الترشيح الإحترازي
الأرقام بين القوسين تشير إلى حركة غير مؤاتية

أبرز النتائج

نمو في الربحية مدعوم بزيادة الدخل وتحسّن المخصصات

ارتفع صافي الربح بنسبة 64.4% إلى 878.8 مليون درهم إماراتي في الأشهر التسعة الأولى المنتهية في 30 سبتمبر 2022. وبلغ صافي الربح خلال الربع 351.4 مليون درهم إماراتي بزيادة نسبتها 53.7% مقارنة بالربع الثالث من عام 2021، وهو أعلى صافي ربح ربعي يُسجّل منذ الربع الثالث من عام 2015.
بلغ صافي إيرادات الفوائد وصافي الإيرادات من التمويل الإسلامي بعد التوزيعات للمودعين ما قيمته 1.8 مليار درهم إماراتي في الأشهر التسعة الأولى المنتهية في 30 سبتمبر 2022، بزيادة قدرها 8.3% مقارنة بالفترة ذاتها من عام 2021.
سجلت إيرادات الفوائد من القروض التقليدية والاستثمارات ارتفاعاً بنسبة 14.1% مقارنة بالأشهر التسعة الأولى من عام 2021، وارتفعت تكاليف الفوائد على الودائع التقليدية والقروض بنسبة 55.6%. وازداد صافي الإيرادات من التمويل المتوافق مع الشريعة الإسلامية بنسبة 3.7%.
سجّل الدخل من غير الفوائد 700.9 مليون درهم إماراتي ويعكس ذلك أساساً انخفاض بنسبة 14.2% في خسائر التداول الاستثنائية في الربع الأول من عام 2022. وسجّل الدخل من غير الفوائد في الربع الثالث من عام 2022 ارتفاعاً بنسبة 1.3% مقارنة بالربع الثالث من عام 2021.
انخفض الدخل من غير الفوائد بمعدل 116.0 مليون درهم إماراتي، ويرجع ذلك أساساً إلى انخفاض في دخل الاستثمار بقيمة 76.1 مليون درهم إماراتي، وفي إجمالي أرباح عقود التأمين بمعدل 21.4 مليون درهم. وتمّ التعويض عن ذلك جزئياً بالزيادة في دخل العملات الأجنبية والمشتقات بمعدل 20.0 مليون درهم إماراتي.
يستمر إجمالي الدخل في الاستفادة من التحسّن الذي تحقق في الميزانية العمومية حيث حقّق ارتفعاً بنسبة 12.3% مقارنة بالربع السابق، وبنسبة 13.6% مقارنة بالربع ذاته من العام السابق.
بلغت المصاريف التشغيلية 1.1 مليار درهم إماراتي في الأشهر التسعة الأولى المنتهية في 30 سبتمبر 2022، بزيادة نسبتها 8.6% مقارنة بالفترة ذاتها من عام 2021 و 6.1% مقارنة بالربع الثالث من عام 2021 حيث يواصل البنك الاستثمار لتحقيق النمو. وارتفعت المصاريف التشغيلية بشكل هامشيّ بنسبة 1.4% مقارنةً بالربع السابق مع ازدياد التكاليف الهيكلية لتمويل استثماراتنا الاستراتيجية.
ارتفعت المصاريف التشغيلية في الأشهر التسعة الأولى من العام مقارنة بـ30 سبتمبر 2021، ويرجع ذلك أساساً إلى زيادة بواقع 76.1 مليون درهم إماراتي في تكاليف الموظفين، و 27.0 مليون درهم إماراتي في مصاريف البطاقات. وقد تم تعويض ذلك جزئياً من خلال الاستهلاك الذي سجّل 6.5 مليون درهم إماراتي ومصاريف التسويق التي بلغت 1.8 مليون درهم إماراتي والمصاريف الأخرى التي بلغت 6.4 مليون درهم.
ارتفع معدل التكلفة إلى الدخل إلى 45.3% مقارنة بـ 42.0% في نهاية الفترة ذاتها من العام الماضي و43.2% في السنة المالية 2021، ويعود ذلك إلى حد كبير إلى الخسائر في دفتر التداول خلال الربع الأول، مما أدى إلى انخفاض الدخل منذ بداية عام 2022 وحتى تاريخه. وبالنسبة إلى الربع الثالث من عام 2022، بلغ معدل التكلفة إلى الدخل نسبة 40.7% وهو تحسّن مقارنة بنسبة 45.1% التي سجلت في الربع الثاني من عام 2022.
بلغت مخصصات خسائر الائتمان 465.3 مليون درهم إماراتي في 30 سبتمبر 2022، وهو انخفاض بنسبة 47.1% مقارنة بالفترة ذاتها من عام 2021 وهي أقلّ بنسبة 15.3% في الربع الثالث من عام 2022 مقارنةً بالربع الثالث من عام 2021، وذلك بفضل التغير في مزيج الأعمال والتحسن في جودة ائتمان المحفظة.
أغلق صافي خسائر الائتمان إلى متوسط القروض والسلف عند 1.7% مقارنة بـ3.6% في 30 سبتمبر 2021.

الميزانية العمومية تتجاوز الـ63 مليار درهم إماراتي وتسجّل كافة فئات العملاء زيادة لافتة

تجاوزت الميزانية العمومية الـ63 مليار درهم إماراتي مع ارتفاع إجمالي الموجودات بمعدل 7.5 مليار درهم إماراتي منذ بداية العام وحتى تاريخه، مما يعكس نمواً بنسبة 13.4% نتيجة زيادة إجمالي القروض والسلف بمعدل 1.8 مليار درهم إماراتي، وزيادة النقد وأرصدة مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي بمعدل 1.9 مليار درهم إماراتي وارتفاع الإقراض للبنوك بمعدل 2 مليار درهم إماراتي وكذلك زيادة الاستثمارات بقيمة 1.3 مليار درهم إماراتي.
برز نموّ الميزانية العمومية واضحاً في كافة فئات البنك حيث زاد الإقراض في الخدمات المصرفية للشركات بمعدل 687.1 مليون درهم إماراتي، ونما قطاع الخدمات المصرفية للأفراد بمعدل 231.1 مليون درهم إماراتي. كما زاد إقراض الخدمات المصرفية للأعمال بمعدل 905.7 مليون درهم إماراتي مقارنة بـ31 ديسمبر 2022.
ساهم قطاع الخدمات المصرفية للشركات في تحقيق نمو لافت منذ بداية العام وحتى تاريخه في الميزانية العمومية بلغت نسبته 7.9% وذلك بفضل نمو محفظة المؤسسات المالية.
نمت الخدمات المصرفية للأفراد مدعومة بنمو مبيعات المنتجات، حيث سجّلت القروض العقارية زيادة بنسبة 3.5%، وبطاقات الائتمان 3.3%، وقروض السيارات 4.0% والقروض الشخصية 1.6%.
سجل قطاع الخدمات المصرفية للأعمال نمواً بنسبة 11.2% منذ بداية العام وحتى تاريخه، مدعوماً بنمو بنسبة 9.2% في قروض الأعمال، فيما سجّلت القروض التجارية وقروض رأس المال العامل نمواً بنسبة 12.5%.
تراجعت نسبة القروض والسلف المتعثرة إلى إجمالي القروض والسلف لتسجّل 3.2% في 30 سبتمبر 2022 مقارنة بـ4.5% في 30 سبتمبر 2021 و4.1% في ديسمبر 2021.

نمو لافت في الودائع حيث أصبحنا البنك الرئيسي لعدد متزايد من عملائنا

زادت ودائع العملاء بنسبة 8.8% مقارنة بـ30 سبتمبر 2021، وبنسبة 6.9% مقارنة بـ31 ديسمبر 2021 نتيجة للزيادة بواقع 1.8 مليار درهم ماراتي في ودائع الحسابات الجارية وحسابات التوفير و759 مليون درهم في الودائع لأجل، مما يعزز ثقة عملائنا في الخدمات والحلول التي يقدمها راك بنك.

وضع رأس المال والسيولة المريح

بلغ معدل رأس المال الإجمالي للبنك وفقاً لبازل 3 بعد تطبيق الترشيح التحوطي 17% محافظاً على النسبة ذاتها مقارنةً بنهاية العام السابق.
بلغت نسبة الموجودات السائلة المؤهلة التنظيمية 14.5% في 30 سبتمبر 2022 مقارنة بـ 11.6% في 31 ديسمبر 2021، واستقرّ معدل السلف إلى الموارد المستقرة عند 84.8% مقارنة بـ 82.9% في نهاية عام 2021.

تدفّقات نقدية سليمة ناتجة عن الأنشطة التشغيلية

بلغ النقد وما يعادله 5.1 مليار درهم إماراتي في 30 سبتمبر 2022 مقارنة بـ2.3 مليار درهم إماراتي في 30 سبتمبر 2021.
بلغ صافي النقد الناتج عن الأنشطة التشغيلية 4.9 مليار درهم إماراتي، وتم استخدام 1.9 مليار درهم إماراتي في الأنشطة الاستثمارية و1.2 مليار درهم في الأنشطة التمويلية.

أثر النفقات الرأسمالية المتوقعة والتطورات

أنفقت المجموعة ما قيمته 58.7 مليون درهم إماراتي في النفقات الرأسمالية التي ركزت بشكل أساسي على تطبيق وإدماج إطار حماية المستهلك مع تعزيز أنظمة مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب والاستثمار في التجارب الرقمية.
سيواصل راك بنك الاستثمار في الحلول التي تعتمد في المقام الأول على التكنولوجيا الرقمية المبتكرة وتركّز على العملاء لتقديم تجربة شخصية ورقمية عالية المستوى لهم.

ترسيخ مبادئ البيئة والمجتمع والحوكمة في إستراتيجية ومهمة راك بنك

سجل عملاء راك بنك الدخول إلى حلولنا الرقمية أكثر من 9 ملايين مرة في الربع الثالث من عام 2022، بالإضافة إلى أكثر من 250 ألف عميل ناشط رقمياً. ويعزز هذا الأمر رؤيتنا الإستراتيجية الهادفة إلى توفير تجربة رقمية سلسة لعملائنا.
في حين نواصل جهدنا أن نكون الشريك المالي لعملائنا على المدى الطويل وانطلاقاً من التزامنا بالبقاء إلى جانبهم خلال أيّ حدث يغيّر حياتهم، فقد قدمنا خدمة راك بنك "أسيست" ليس فقط لمساعدتهم في تقييم ديونهم واتخاذ القرارات المالية السليمة بل أيضاً لدعمهم في التخطيط والإنفاق والتحكّم بشؤونهم المالية.
ويعمل البنك بشكل وثيق مع بلدية رأس الخيمة بشأن برنامج تدقيق الطاقة الذي يشمل القطاع الصناعي ويساعد الشركات الصناعية على تحديد فرص توفير الطاقة التي تجعلها أكثر تنافسية وصداقة للبيئة. وسيقدّم البنك تسهيلات ائتمانية لخفض تكلفة التدقيق مع الوقت وتوفير أيّ دعم مالي آخر قد تحتاج إليه هذه الشركات عند الاستثمار في المعدات والعتاد اللازم كي تصبح فعالة في استخدام الطاقة.
حصل إطار عمل البيئة والمجتمع والحوكمة للبنك في عام 2021 على تصنيف BBB من "مورجان ستانلي كابيتال انترناشيونال". لمزيد من التفاصيل حول إطار عمل البيئة والمجتمع والحوكمة لبنك رأس الخيمة الوطني ونهجه، يرجى الإطلاع على التقرير السنوي المتكامل لبنك رأس الخيمة لعام 2021.

استراتيجيتنا للمضي قدماً

عمل بنك رأس الخيمة الوطني على تحديث استراتيجيته التي ستمتد لخمس سنوات وترتكز على نقاط قوّته الحالية إضافة إلى تحقيق نموّ مستدام في كافة المجالات وتوفير تجربة أفضل لعملائه.

إدارة المخاطر في السيناريو الاقتصادي الحالي

يشهد النشاط الاقتصادي العالمي تباطؤاً عاماً مع تفاقم التضخّم بشكل كبير. وتبرز الكثير من العوامل التي ساهمت في الموقف من الصراع الروسي الأوكراني، وتأثيرات كوفيد-19، وتحديات سلسلة التوريد وغيرها.
بحسب صندوق النقد الدولي، يُتوقع أن يتراجع النمو العالمي من 6.0% عام 2021 إلى 3.2% عام 2022 و2.7% عام 2023. ويعدّ هذا أضعف معدل نمو منذ عام 2001 باستثناء الأزمة المالية العالمية وتداعيات جائحة كوفيد-19.
من المتوقع أن تؤدي هذه العوامل إلى مزيد من الحذر والتركيز على المخاطر بينما نمضي بحذر نحو الربع الأخير من عام 2022 والعام المقبل.
يمكن أن يكون لتفاقم التضخّم تأثير مضاعف على الاقتصاد حيث أنها تؤثر بشكل مباشر على أسعار الفائدة وتكاليف الاقتراض. ويبحث البنك باستمرار عن طرق لتقديم الدعم المالي وغير المالي لعملائه.

التصنيفات

يتم تصنيف بنك رأس الخيمة الوطني باستمرار من قبل وكالات التصنيف الرائدة. ويوضح الجدول التالي أحدث التقييمات والتصنيفات التي تعكس القوة المؤسسية للبنك المدعومة بالثقة والشفافية لتقاريره المالية.

وكالة التصنيف الائتماني	آخر تحديث	الودائع	التوقعات
موديز	أكتوبر 2021	Baa1 / P-2	مستقر
فيتش	أبريل 2022	BBB+ / F2	مستقر
كابيتال إنتليجنس	أغسطس 2022	A- / A2	إيجابي