هل تحتاج مساعدة في شؤونك الماليّة؟
نحن هنا لدعمك في كل خطوة من الطّريق، فريقنا من المتخصّصين على أتمّ الاستعداد لمساعدتك في الإجابة عن أيّ أسئلة أو استفسارات بشأن إدارة الأموال واستشارات الدّيون. تواصل معنا اليوم لمعرفة كيف يمكننا مساعدتك فيما يتعلق بإدارة أموالك وبناء مستقبل أكثر إشراقاً.
يرجى إرسال بريد إلكتروني إلينا وسنحرص على الرد عليك خلال يوم عمل واحد. فريقنا من الخبراء الماليين متاح لمساعدتك خلال ساعات العمل الممتدة من الاثنين إلى الخميس، من 8:30 صباحاً إلى 5:00 مساءً، والجمعة من 9:00 صباحاً إلى 3:00 مساءً
نحن هنا من أجلكم ولإرشادكم في مواقفكم المالية!
إدارة الديون
تحديد أولويات الدين
نحن ندرك كيف يمكن أن يكون الأمر مُجهداً عندما يكون دخلكم محدوداً ولا يزال لديكم ديون وفواتير لسدادها. قد يكون من الصعب تحديد أولويات تلك الديون، ولكن إخضاعها للرقابة الجيدة سيساعدكم في تحديد أولوياتها.
عندما تتسمون بالأمان المالي، فإنكم تكونون أقل ضغطاً وتتمتعون بالثقة حيال ما يأتي به المستقبل. على الجانب الآخر، قد يؤدي عدم الأمان المالي إلى ضغطٍ يؤثر على جميع جوانب حياتكم- بدءاً من حياتكم الشخصية وصولاً إلى صحتكم العامة ورفاهيتكم. للتحكم في أموالكم، تحتاجون أولاً إلى مراقبة رفاهيتكم المالية. تتأثر رفاهيتكم المالية بمخاوفكم وخططكم المالية المتوقعة بشأن ما ترغبون فيه مقابل ما تحتاجون إليه.
هناك أجزاء من نفقاتكم الشهرية تمثل احتياجاً مُطلقاً وثمة بنود سيكون من الجيد تضمينُها، ولكنها لا تمثل ضرورة. في الوقت الذي تختلف فيه احتياجات كل شخص عن غيره، فإننا جميعاً نخرج من الظروف التي تؤثر في اهتماماتنا المالية الشخصية ومن ثَم تؤثر في تخطيطنا المالي. وتتمثل العوامل التي تؤثر في اهتماماتنا المالية الشخصية في هيكل الأسرة (حالة الشخص الأعزب مقابل حالة الشخص المتزوج والمَعولين) والحالة الصحية والاختيارات المهنية والمرحلة السنية.
الكفاءة المالية
بغض النظر عن دخلكم، من الضروري أن تزودوا أنفسكم بالمعرفة السليمة عن الكفاءة المالية. يحتاج الشخص إلى تطوير معلوماته المالية وتأمين شؤونه المالية استعداداً للمستقبل. يمثل الأمر تحدياً انتقالياً قد يستغرق مدة تتراوح بين أشهر وسنوات للانتقال من الوضع الحالي إلى الوضع المرغوب فيه. إن الذكاء المالي يعني فهمكم واتخاذكم قرارات محسوبة بشأن شؤونكم المالية. إنكم تضعون في الحسبان شؤونكم المالية واستثماراتكم الشخصية والاقتصاد المتقلب.
بصرف النظر عن سنكم وفئة الدخل التي تنتمون إليها (منخفض - متوسط - مرتفع)، إلا أنكم في حاجة إلى التمتع بمعرفة ملائمة بشأن المفاهيم والأدوات والبيانات الرئيسية. يمكن أن يساعدكم تحليل المعلومات المالية وتفسيرها في اتخاذ قرارات حالية ومستقبلية تتعلق بإستراتيجيات الاستثمار وإدارة المخاطر والادخار والإنفاق. لتطوير هذه المهارات، يمكنكم تثقيف أنفسكم عن طريق مطالعة الكتب أو المقالات أو المُدونات أو مشاهدة الفيديوهات ذات الصلة أو يمكنكم طلب المساعدة من الأخصائيين الماليين. فقط من خلال تطوير هذه المهارات، ستكونون مُسيطرين على شؤونكم المالية ومُؤَمِّنين مستقبلكم المالي؛ مما سيساعدكم في اتخاذ قرارات أكثر اطلاعاً.
قد تكون بعض الديون أكثر أهمية من غيرها. يجب تحديد الأولويات من الديون التي تحتاج إلى اهتمامكم العاجل ووضع خطة ملائمة للتعامل مع الديون الأخرى. ضعوا في حسبانكم سداد الدفعات في البدايةً للديون الأعلى أولوية وخاصةً الديون التي تُخَلِّف تداعيات قانونية. يجب اتخاذ هذا الإجراء في أقرب وقت ممكن؛ حتى تتمكنوا من التركيز على الجوانب الأخرى التي تحتاج إلى اهتمامكم.
على سبيل المثال: دفع قيمة الرهن العقاري أو الإيجار، دفعات القروض الشخصية/ قروض السيارات ويليها دفع فواتير المياه والكهرباء. في النهاية، أنتم بحاجة إلى تلك الأضواء!
يبدو الأمر صعباً، ولكن هناك خيارات متاحة ونحن هنا لمساعدتكم في ذلك.
قد يبدو تخطيط المُدخرات الأوَّلية ووضع الميزانية للمستقبل أمراً مُرهقاً، ولكن وجود هدف شهري ثابت قد يكون باعثاً على الطمأنينة؛ فقد يساعدكم ذلك في وضع تصور مستقبلي واعد. لذا إذا كنتم تتساءلون حول كيفية تعزيز مدخراتكم، فهنا بعض النصائح العامة فيما يتعلق برفاهيتكم المالية.
تخطيط الميزانية
وضع ميزانية شهرية دقيقة لتتبع نفقاتكم
إن تتبع نفقاتكم بشكل منتظم لمدة 30 يوماً على الأقل -الدخل مقابل الإنفاق الشهري- سيقدم لكم صورة واضحة لمصارف استخدام أموالكم. هناك فواتير غير قابلة للتفاوض يجب دفعها بشكل منتظم. لا أحد يُنكر ذلك. ومع ذلك، فإن إدراجها جميعاً في جدول بياني يساعدكم في تحديد أولويات الفواتير الإلزامية وفهم ما يتبقى بعد سداد الدفعات.
هناك نفقات ثابتة أقل احتماليةً في أن تتغير من شهرٍ إلى آخر. على سبيل المثال: دفعات الرهن العقاري أو الإيجار والمرافق (الكهرباء والمياه والإنترنت) والتأمين والقروض -إن وُجدت، وتمثل هذه نفقات لا يمكن تفاديها. ما يمكنكم العمل على إدارته هو نفقاتكم المُتغيرة – مثل: الغذاء والملبس والترفيه والسفر وما إلى ذلك. ويمكن أن يساعدكم تصنيف هذه النفقات المُتغيرة إلى احتياجات ورغبات في وضع خطة لميزانيتكم. قد ترغبون في ذلك ولكن اسألوا أنفسكم سؤالاً - هل فعلاً تحتاجون إليه؟
النفقات المُتغيرة التي تتمكنون من ادخارها بشكل مُتقن من شهرٍ إلى آخر قد تميل الآن إلى أن تصبح خطة مدخرات. الفرص قليلة في أن تظل خطتكم كما هي للأبد؛ لذا راقبوا تقدمكم بشكل منتظم وأجروا تعديلات متى تطلبت الضرورة ذلك.
تخفيض الحد على بطاقاتكم
نحن جميعاً نحب أن يُشار إلينا بعدد بطاقات الائتمان التي نحملها. كلما زاد الحد على تلك البطاقات، زادت القوة الشرائية. لمراقبة الترف الحلو، ضعوا حداً على قدر ما تنوون إنفاقه شهرياً على بطاقاتكم حتى تظلوا في نطاق الحد ولا تتخطَّونه. سيساعدكم الأمر في إعادة تقييم نفقاتكم اليومية مسبقاً والسيطرة على نفقاتكم.
تقليل نفقات إيجاركم
تتقلب تكلفة المعيشة في دولة الإمارات العربية المتحدة حسب الإمارة والمنطقة التي تعيشون فيها . على سبيل المثال: تُعد إمارتا أبوظبي ودبي إمارتين مرتفعتي الكُلفة مقارنةً بباقي الإمارات في الدولة. ويُخصص الوافدون الذين يعيشون هنا قدراً كبيراً من راتبهم لسداد الإيجار وحده؛ لذا إذا كنتم تدفعون إيجاراً أعلى ففكِّروا في الانتقال إلى منزل/ شقة أصغر في منطقة أخرى أو إمارة أخرى تكون فيها تكاليف الإيجار أقل.
يعتمد متوسط نفقاتكم الشهرية على عدة عوامل مثل: المكان الذي تعيشون فيه، وعدد أفراد أسرتكم، وحالتكم الوظيفية، وذوقكم الفردي، ونمط الحياة الذي تتبعونه. وبصرف النظر عن نفقاتكم الشهرية، اتبعوا الخطوات المُبينة أعلاه للحصول على صورة أفضل عن أين تُنفق أموالكم وماهية الفرص التي لديكم للادخار .
تنمية مدخراتك
دفع الفواتير في موعدها في كل مرة
لبدء مدخراتكم، تحتاجون أولاً إلى النظر في الديون الرئيسية. تذكروا - كلما كان دفعكم تجاه المستقبل كان الأمر أكبر. ويصحب الأمر في الوقت الحالي الفائدة والرسوم مما يجعلكم تدخلون في حالةٍ من القلق وغياب راحة البال. للتخلص من الديون سريعاً، فكِّروا في استخدام طريقة الميزانية 50/30/20 المُبسطة التي وضعتها إليزابيث وارين، والتي نتناولها بالشرح فيما يلي:
50% لاحتياجاتكم
استخدموا 50% من دخلكم في سداد احتياجاتكم - أي ما لديكم من تكاليف ثابتة مثل: الإيجار وفواتير بطاقة الائتمان ومدفوعات سداد القروض وفواتير المرافق والغذاء وما إلى ذلك.
30% لرغباتكم
استخدموا 30% من دخلكم في سداد رغباتكم - أي نفقاتكم المُتغيرة مثل: تناول الطعام في الخارج والترفيه وخدمات الاشتراكات وما إلى ذلك.
20% لأهدافكم المالية
ادخروا 20% من دخلكم؛ لذا إذا كنتم تتحصلون على 3,500 درهم في الشهر فهذا يعني أنه يمكنكم تجنيب 700 درهم في الشهر. في سنة واحدة فحسب، سيكون لديكم مُدخرات بقيمة 8,400 درهم.
بناء مدخراتكم - حتى لو كانت مبلغاً صغيراً
يتوقف تحديد قدر ما تقومون بادخاره من مال في كل شهر على نمط الحياة الذي تتبعونه - جوانب حياتكم التي تتسم بالمرونة في إمكانية تعديلها. بمجرد أن تضعوا مستهدفاً لمدخراتكم -حتى ولو كان مبلغاً صغيراً- سيصبح الادخار عادةً طبيعية وسيساعدكم في الاستمرار في إنشاء حساب صحي للمدخرات بمرور الوقت.
يمكن أن يمثل المستهدف المعقول للادخار 20% من دخلكم الإجمالي، ومع ذلك يمكنكم البدء بمبلغ أقل من ذلك ... أياً كان ما يجعلكم تشعرون بالمسؤولية عن شؤونكم المالية. يمكنكم أن تخلصوا هذا بعد تقييم التدفق النقدي الحالي لديكم- أي دخلكم الشهري الوارد في مقابل النفقات الشهرية المنصرفة.
إعادة التفكير نفقاتك
تخفيض رسومكم المتكررة (الاشتراكات غير المُستخدمة)
حقق الشركات أموالاً من وراء الاشتراكات التي يستفيد منها العملاء مجاناً مرة ثم ينسون أو يعزفون عن إلغائها. هناك العديد من الاشتراكات التي قد ترغبون فيها ولكنكم ربما لا تحتاجون إليها. قليلون للغاية هم من يعمدون إلى استخدام خدمات الاشتراكات بنطاقها الكامل. لذا؛ فقد يكون من الأمور الفعَّالة من حيث التكلفة إلغاء أي اشتراكات غير مُستخدمة في الوقت الحالي بدلاً من الإبقاء عليها إلى الحين الذي يُحتمل فيه أن تستخدموها.
التفكير قبل الإنفاق
في بلد كدولة الإمارات العربية المتحدة، تأتي عبارات "خصم" و"إصدار محدود" و"خصم 50-70%" و"اشترِ واحدة واحصل على الأخرى مجاناً" وغيرها لتثير باعثاً عصبياً يُعرف بهرمون «الشعور الجيد» في عقلكم ما يدفعكم إلى هوس الشراء حتى وإن كنتم لا تحتاجون إلى الصنف. ولذا في المرة التالية التي تشعرون فيها بوجود ما يدفعكم للشراء، سلوا أنفسكم:
- هل فعلاً أحتاج إلى هذا الصنف؟
- هل يمكنني تحمُّل كُلفته؟
- هل أملك متسعاً لذلك؟
- هل سأصبح مديناً/ سأتحمل ديوناً أخرى في شرائه؟
- هل يمثل هذا شراءً عشوائياً؟ هل أشتري ذلك لأنه معروض بسعر مُخفض؟
إن تحديد اختيارات أكثر تدبيراً بشأن نفقاتكم الحالية يمنحكم المزيد من الحرية المالية في القيام بذلك الإسراف في المستقبل. ابدؤوا في التحقق من الأمر مع أنفسكم اليوم للتأكد من مراجعتكم القائمة المُشار إليها من الأسئلة قبل أن تقدموا على أي إنفاق بإسراف. إننا على يقين من أنه بمجرد استعادتكم السيطرة على شؤونكم المالية، سوف تتمتعون دون شك بالحرية المالية التي لطالما رغبتم فيها.
بدء إستراتيجية للاستثمار
قد تكون هناك شهور يمكنكم فيها تحمُّل دفع قيمة الإيجار وفواتير المرافق ومدفوعات الديون والبقالة فحسب، ومع ذلك فإننا ننصح عملاءنا بالاحتفاظ بـ"صندوق طوارئ" يكون متاحاً كذلك. لقد فهمنا جميعاً الحاجة إلى وجود مثل ذلك الصندوق في أوقات الجوائح أو الركود. ومع فقد الوظائف وتخفيض الرواتب والأوقات المتقلبة - أدركنا أهمية وجود صندوق للطوارئ.
بمجرد أن يتوفر لديكم صندوق للطوارئ، فهذا هو الوقت للبدء في الاستثمارات. يتمثل الجزء الصعب في فهم ما تستثمرون فيه وكم تستثمرون، وهو ما يمكنكم التواصل بشأنه مع مستشارينا الماليين.
إن قدر ما يجب أن تستثمروه يتوقف على موقفكم المالي وهدفكم الاستثماري ومتى يجب عليكم الوصول إليه. من الممارسات الجيدة البدء في الاستثمار من سن صغيرة حتى ولو كان مبلغاً أصغر حيث يمثل ذلك عائداً ثابتاً للمستقبل.
لماذا يُعد الاستثمار مهماً؟
لقد اضطلعنا جميعاً بدور فعَّال في المحادثات المتعلقة بانخفاض أسعار النفط قبل زمن طويل أو كيف كان منتج أو خدمة منخفضة التكلفة في السابق ولكنها لم تعد كذلك الآن. وذلك لأن التضخم يفتت قيمة المال مع مُضي السنين. وبالاستثمار اليوم، يمكنكم مواجهة التضخم بشكلٍ أفضل من خلال زيادة فرص تحمُّلكم شراء ذات القدر من السلع والخدمات في المستقبل التي يمكنكم شراؤها اليوم.
يساعدكم الاستثمار في جعل مالكم يخدم مصلحتكم بفضل تراكم رأس المال. وتعني العوائد المُركبة أن أي عوائد تجنونها يُعاد استثمارها لجني عوائد إضافية. وكلما كان بدؤكم في الاستثمار أسبق في وقته، زادت الفائدة التي تجنونها من تراكم رأس المال.
ونظراً لأننا نعيش في عالم متقلب لا يقيني ومُعقد يكتنفه الغموض فمثل أي شيء آخر - فإن الاستثمارات كذلك تنطوي على مخاطر - فهي تمضي ارتفاعاً وانخفاضاً بمرور الوقت. ونظراً لأن الاستثمار يمثل اختياراً فردياً، فإنه يحتاج إلى فهم مدى إقباله على المخاطر. قدِّروا مدى ارتياحكم مع المخاطر التي تتعرضون لها والتقلب الذي يمكنكم التعامل معه.
يملك راك بنك فريقاً يمكنه مساعدتكم وكذلك النظر في خياراتكم إذا كنتم تواجهون صعوبات في سداد ديونكم. إذا كنتم من عملاء راك بنك وتخلَّفتم في سداد قرض أو سداد خاص ببطاقة ائتمان أو كنتم تتوقعون التخلف في أيٍّ منها، فلا تترددوا في الاتصال بنا على الرقم 361 576 600 أو مراسلتنا عبر البريد الإلكتروني على عنوان البريد الإلكتروني moneyassist@rakbank.ae للحصول على المساعدة.
نحن هنا لمساعدتك
أنجز معاملاتك المصرفية في أي وقت أينما كنت
اكتشف تطبيق راك بنك للهاتف المحمول الذي يجعل أحدث الخدمات المصرفية الرقمية في متناول يديك. يمكنك إدارة حساباتك بسهولة وإجراء معاملات آمنة والاستمتاع بمجموعة من المزايا المبتكرة. كل ذلك في نظام أساسي واحد سهل الاستخدام.
